尽管法院和监管机构频频出手，但仍有一部分职业养卡人抱有侥幸心理，游走在法律的边缘。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
对于信用卡代还这块肥肉，现在已经不是那么简单就能吃到了，想要赚取手续费也必须要承担相应的风险。
在银行不断加大对信用卡风控力度的同时，法院也向职业养卡人发出了警告，一起起信用卡代还案件的宣判，意味着职业养卡人可能会因为替他人养卡锒铛入狱。
01
垫资替他人代还
近日，资溪县人民法院一审审结一起非法经营案，替他人代还信用卡再次遭到法律的制裁，两名被告人因非法从事信用卡代还业务，均被法院判处一年以上有期徒刑。
根据资溪县人民法院对案件相关情况的披露，自2017年开始，原本做小生意的被告人江某就开始利用POS机替他人养卡，由于业务量的增多，他还雇佣了一名员工何某专门进行养卡操作。
当他人信用卡临近最后还款日时，江某先出钱垫付资金帮助用户把信用卡账单还清，用户信用卡内资金到账后，何某再通过江某名下绑定的POS机，以虚构交易方式将信用卡内资金套出，从而收回垫资款项。
这样的循环还款手段，在一定程度上延长了持卡人信用卡账单的期限，持卡人本期应还的账单顺延到了下个月，在替他人养卡的过程中，江某按照每刷卡一万元60元至100元的标准来收取养卡费用，再按每一万元20元的标准支付何某工资报酬。
截止案发之日，两人累计养卡数量达98张，利用POS机套现的总金额为1526万余元，被告人江某、何某从中获取了大量收益，收取的手续费金额预计超过了10万元。
两人分别于2019年和2020年向公干机关投案，供述并承认了相关的犯罪事实，法院认为两人非法从事资金结算业务，严重扰乱金融市场秩序，构成非法经营罪，均被判处有期徒刑并处两万元罚款。
近年来，随着参与或者涉及代还信用卡业务的人数增多，导致此类案件呈现增长态势，通过POS机替他人完成信用卡还款收取手续费的行为，也会触及到监管的红线，信用卡非法经营罪如今已经越来越普遍。
02
以卡养卡被判刑
今年4月份，奎屯市人民法院审理了一起利用POS机为他人代还养卡的案件，职业养卡人何某通过替人养卡赚取手续费，同样被法院判刑。
被告人累计为56张信用卡提供代还养卡服务，产生大量信用卡虚假交易，非法经营金额高达686万元，多名职业养卡人因从业替他人养卡业务受到了严厉的惩罚。
基于市场上长期存在的信用卡还款需求，在信用卡行业中逐渐衍生出了代还这项业务，由于持卡人面临着信用卡还款的压力，替他人代还信用卡业务慢慢火爆了起来。
信用卡市场中出现了一大批职业养卡人，在替他人养卡的模式上其实大同小异，最主要的区别无非就是收取手续费的高低，对于不同的职业养卡人，手续费可能会有所区别。
看似一笔代还业务带来的收益并不高，但大量业务的堆积，使职业养卡人也能获得不菲的手续费，只需要手中备有几台POS机，职业养卡人便能从事这门稳赚不赔的生意。
然而在信用卡代还业务中，几乎都是没有真实消费背景的交易，存在较大的潜在风险，不仅违反了银行信用卡的使用规范，也没有真正减轻持卡人的还款负担。
去年9月份，银保监发文，揭秘了信用卡以卡养卡误区，并表示一些消费者借助以卡养卡的方式，通过办理各种机构的信用卡来交替还钱，容易陷入卡债越还越多的不良循环。
职业养卡人一旦被定义为信用卡非法经营罪，量刑标准是以五年为界限，情节不严重的将会处5年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得1倍以上5倍以下的罚金。
随着法院对信用卡代还案件的加速宣判，也为职业养卡人敲响了警钟，在更高的违规成本面前，职业养卡人将有所忌惮。
